越來越流行的分期付款

分期付款這一名詞，已經(jīng)隨著淘寶和花唄的普及越來越深入人心。

在購買金額較高的數(shù)碼產(chǎn)品或者家用電器等，許多人都會選擇采用分期付款，畢竟并不是所有人都能全款買下單價較高的商品。而分期，就給了許多人一個緩沖的機會。

那么分期付款就跟花唄的模式是一個概念嗎？其實不盡然。

最近，亞馬遜就正在與英國第二大銀行巴克萊銀行合作開設(shè)新賬戶，支持英國亞馬遜買家使用分期付款服務(wù)。

這一計劃稱為“巴克萊分期付款”，幫助客戶在亞馬遜英國站上以更靈活的方式購買商品，還將為購買100英鎊及以上商品的用戶提供資金支持。

亞馬遜表示，信用賬戶可重復(fù)使用，可用于支付多種產(chǎn)品，包括通過亞馬遜銷售的中小型賣家的產(chǎn)品。

在進行購買時，用戶可以在亞馬遜結(jié)賬時從多個計劃中進行選擇，填寫在線申請，并從巴克萊銀行獲得關(guān)于這些計劃是否獲得批準(zhǔn)的回復(fù)。

獲得批準(zhǔn)的客戶，其可重復(fù)使用的信用賬戶將自動添加至亞馬遜錢包中，結(jié)賬時便可使用。分期付款期數(shù)支持3個月到48個月，并支持每月自動還款。

亞馬遜英國分期付款貸款負(fù)責(zé)人Rob Levy表示，分期付款是其為客戶提供靈活選擇的一種方式，使他們能夠選擇立即付款或按月分期付款。

可以看出，這種分期付款雖然與花唄形式類似，但是似乎也并不太一樣，并且，在國外愈演愈烈的，也不再是背靠信用卡的“分期付款”。

而是——先買后付。

“后浪”先買后付

“先買后付”（Buy Now Pay Later），從字面意思理解，就是先進行購買，而不需要支付費用，隨后再進行分期付款。

從這一點來看，就會發(fā)現(xiàn)先買后付的模式，更靠近于花唄，流程似乎也更為簡便，而這，也就是“分期付款”與“先買后付”的區(qū)別。

也即是不需要經(jīng)過銀行對于信用的復(fù)雜評估，往往是直接經(jīng)過購物平臺與金融服務(wù)商進行對接，比如被國內(nèi)戲稱為“美國版花唄”的Affirm。

而在今年9月，沃爾瑪也宣布要“棄暗投明”——2021年購物旺季將不為客戶提供年度分期付款選項，而是提供Affirm的“先買后付”服務(wù)。

目前，沃爾瑪美國所有商店已經(jīng)不提供分期付款這一選項，并且沃爾瑪網(wǎng)站上的分期付款選項也已被刪除。

而Affirm提供的先買后付服務(wù)允許消費者先購買商品，然后在3至24個月內(nèi)付清，但需要支付一定的利息。

商品的年利率取決于賣家的信用，大多數(shù)商品的年利率將在10%至30%之間，但也有一些年利率為0%的商品。

此前，在過去幾年的購物旺季里，沃爾瑪會在8月下旬到12月中旬提供分期付款計劃，幫助消費者用少量押金買到商品，然后再慢慢還清剩下的分期金額，并且不需要支付任何利息。

這么看起來，不管先買后付還是分期付款都是要分期，為什么說“先買后付”是后浪呢？

從2008年的大蕭條開始，過去十多年的互聯(lián)網(wǎng)見證了消費者行為的全面轉(zhuǎn)變，從信用卡轉(zhuǎn)向替代支付解決方案，如BNPL、借記卡和數(shù)字錢包。事實上，數(shù)字和移動錢包現(xiàn)在已經(jīng)占到了電子商務(wù)支付的45%。

而在很大程度上，是千禧一代推動了這種從信用卡到數(shù)字錢包的轉(zhuǎn)變。近四分之一的千禧一代沒有信用卡——親身經(jīng)歷兩次全球金融危機、不斷上漲的生活成本和沉重的大學(xué)債務(wù)都使得美國千禧一代的債務(wù)比其他任何一代都多。因此，他們對信用卡極為警惕。

為了避免債務(wù)，這些消費者大多轉(zhuǎn)向風(fēng)險較低的支付方式，如數(shù)字錢包、借記卡和先買后付。其中，先買后付是唯一一種允許消費者在手頭沒有現(xiàn)金的情況下就購買商品的支付方式，類似于信用卡。但與信用卡不同的是，先買后付提供了不影響其信用評分的獨特優(yōu)勢。

因此，多達三分之一的購物者專門使用先買后付來避免使用信用卡也就不足為奇了。

目前，Z世代和千禧一代占BNPL用戶的近75%。根據(jù)專家預(yù)測，隨著Z世代繼續(xù)積累消費能力，BNPL的使用量只會繼續(xù)增長。

不僅如此，先買后付的增長還相當(dāng)之快，特別是在過去一年更如坐上火箭一般。這是因為全球疫情使網(wǎng)上購物的消費者的購物預(yù)算比以往都變得更加緊張。自疫情開始以來，先買后付的用戶群在短短15個月內(nèi)增長了85%。

先買后付的另一個特點是與電子商務(wù)的強關(guān)聯(lián)性。超過一半的先買后付用戶選擇先買后付進行網(wǎng)上購買，因為它易于使用，并且允許用戶靈活分期。

因此，先買后付的流行不只是偶然，更是根植在美國民眾超前消費觀念上的最新產(chǎn)物，并且將逐漸越來越流行。

但相對于消費者的開放態(tài)度，許多賣家卻仍然對先買后付存在懷疑。

先買后付為賣家?guī)砹耸裁?/strong>

在許多淘寶店鋪里，經(jīng)常會看到商家備注，如果選擇花唄分期，需要按比例額外多交一些錢。

也就是說，還有許多賣家對于先買后付，或者說分期付款的態(tài)度是：“可以，但是這得加錢?！?/p>

然而，在接受先買后付的商家中，半數(shù)商家表示，接受先買后付為其業(yè)務(wù)提供的最大好處就是銷售額增加，這也就是為什么四分之一的電子商務(wù)零售商已經(jīng)在結(jié)賬時接受先買后付。

除了讓現(xiàn)有客戶更能負(fù)擔(dān)得起購買之外，商家還表示，先買后付還幫助品牌接觸到以前無法接觸到的客戶，包括無法預(yù)先購買的消費者以及沒有信用卡的消費者。

先買后付提高轉(zhuǎn)化率的部分原因是它減少了消費者心理的猶豫。用戶在購買過程中的兩個關(guān)鍵時刻會看到價格——訪問產(chǎn)品頁面時和結(jié)賬時。

但如果這時同時向他們展示先買后付的結(jié)果，則會顯示更低、更易于接受的價格，這就消除了消費者在決定是否將某些東西添加到購物車以及點擊結(jié)帳時的猶豫。

因此，在各大巨頭積極擁抱新事物，消費者也蜂擁而至?xí)r，大膽嘗試新事物，也未嘗不可。