還記得電影《我不是藥神》中，一位深受病苦的老奶奶，拉著警察的手，眼眶里飽含熱淚地說道：

“誰家沒個(gè)病人，你能保證你不生病嗎？”

一句話，道出了老百姓的無奈——人這一輩子總是會經(jīng)歷生老病死，身體再好也不能保證沒有疾病纏身的那一天。而一旦大病降臨，很多家庭都可能無力承擔(dān)，甚至可能傾家蕩產(chǎn)。

針對此，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都推出了相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。用戶一旦患病則可獲得十幾萬到幾十萬元不等的醫(yī)療保障金，以此負(fù)擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)治病痛。

看起來，這簡直是件拯救人性命的事情，簡直功德無量。然而讓人意想不到的是，這類產(chǎn)品卻被國家點(diǎn)名了。這是為什么？

一、做慈善，還是得看互聯(lián)網(wǎng)公司

一人患病，眾人均攤——網(wǎng)絡(luò)互助平臺的誕生似乎都帶著美好的愿景。

先給不了解這種模式的人科普一下，以螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶為例：

成員加入相互寶后，每個(gè)月固定的時(shí)間，需要根據(jù)相互寶公示的患病名單和分?jǐn)傂畔⒗U納一定的費(fèi)用。如果得了重大疾病，就可申請獲得30萬元或者10萬元的互助金，申請通過之后，由互助計(jì)劃所有成員共同分?jǐn)偦ブ稹?/span>

簡單來說，網(wǎng)絡(luò)互助相當(dāng)于建了一個(gè)大的用戶群體，集眾人之力，幫助患病成員渡過難關(guān)。平時(shí)的分?jǐn)傎M(fèi)用就相當(dāng)于獻(xiàn)愛心。同樣地，自己患了重病也能夠得到這個(gè)群體相應(yīng)的幫助。

這樣既可以幫助用戶抵御突如其來的意外風(fēng)險(xiǎn)，還能讓用戶互助互利，看起來是一件具有公益性質(zhì)的大好事。

每個(gè)人都懼怕突如其來的疾病，總是想著防患于未然——網(wǎng)絡(luò)互助平臺正是抓住了這一點(diǎn)需求。而且，相比于高額的商業(yè)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助的門檻和價(jià)格都來得更低。再者，很多人也總有這么幾分助人為樂的善意。

于是乎，網(wǎng)絡(luò)互助平臺一上線，就得到了國人的瘋狂追捧。

截止2020年8月，我國參與網(wǎng)絡(luò)互助的人數(shù)超過3.5億人，累計(jì)花費(fèi)的互助金接近100億。相當(dāng)于每4個(gè)中國人里就有1個(gè)參與過網(wǎng)絡(luò)互助。

資本們更是鉚足了勁宣傳自己今天又幫多少人分?jǐn)偭酸t(yī)療費(fèi)用，拯救了多少個(gè)人的性命，做了多少好事。

然而好景不長。這個(gè)行業(yè)很快迎來了一次大地震。

2017年起，“同心互助”、“17互助”、“蒲公英互助”等網(wǎng)絡(luò)互助平臺陸續(xù)關(guān)停；

2020年9月，百度“燈火互助”匆匆下線；

今年年初，行業(yè)的巨頭如美團(tuán)互助、輕松籌旗下的輕松互助、水滴籌旗下的水滴互助紛紛關(guān)停。

曾經(jīng)喧囂無比的行業(yè)，落了個(gè)白茫茫一片真干凈。留在場內(nèi)的唯一玩家，竟然只剩螞蟻集團(tuán)的相互寶了。

為什么這么多互助平臺慌忙關(guān)閉？

原因很簡單。監(jiān)管的大刀已經(jīng)落到了它們的脖子上方。

二、網(wǎng)絡(luò)互助的致命風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助模式看似公益，卻有著致命的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，分?jǐn)偨痤~的暴漲。

剛開始，網(wǎng)絡(luò)互助的用戶年齡整體偏年輕，生重病的概率小，每個(gè)月患病申請互助金的人也就沒那么多，互助金數(shù)目小，那自然分?jǐn)偟姆蓊~也少。

然而隨著時(shí)間的推移，用戶年齡的增長，患病的人會逐步增加，那用戶分?jǐn)偟慕痤~也會增多。此外，隨著參與人數(shù)的增多，救助人數(shù)也會大幅增長，最終導(dǎo)致的結(jié)果同樣是分?jǐn)偨痤~的上調(diào)。

比如相互寶的大病互助計(jì)劃，每一期的分?jǐn)偨痤~已經(jīng)從2019年初的每月兩三分漲到如今的7塊錢，暴漲了200多倍。

還有人統(tǒng)計(jì)過，大病互助計(jì)劃在2019年的分?jǐn)偨痤~為29元，2020年則增至90.56元。

這是因?yàn)橄嗷毜木戎藬?shù)在變多，2019年救助16528人，而2020年則達(dá)到了68675人，同比激增315%。因?yàn)榫戎藬?shù)的增多，互助金額隨之增加，分?jǐn)偨痤~難免就變多了。

但很多用戶就受不了：一年交個(gè)30塊還能勉強(qiáng)接受。一年交個(gè)100來塊，莫不是在坑我錢？在被割韭菜？

于是乎，越來越多人因?yàn)椴粷M，開始退出互助平臺。

去年12月第一期，相互寶旗下大病互助計(jì)劃成員為9824萬人。而今年6月第一期，這個(gè)數(shù)字則變成了8729.8萬人，少了1095萬人。

人數(shù)變少，在互助金總額差不多的情況下，每個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~變得更多了。由此可能造成更多人心生不滿，退出互助平臺，形成惡性循環(huán)。

其次，規(guī)則的變動(dòng)。

事實(shí)上，互助模式里面的規(guī)則全由平臺制定。你完全沒辦法保證平臺會在什么情況下修改規(guī)則?；蛟S上一秒你還符合理賠情況，下一秒你就被平臺踢出互助名單了。賠不賠全都是平臺說了算。

這樣一來，你之前在互助平臺所貢獻(xiàn)的所有心血都可能付諸東流。

比如相互寶，在2019年4月就將輕度甲狀腺癌移到輕癥，只賠付5萬元，后來更是把輕度甲狀腺癌移出了保障范圍。雖然相互寶解釋說是因?yàn)檫@種病治療費(fèi)用較低，治愈率極高，但還是引起了軒然大波。

有些網(wǎng)友就抱怨道：“規(guī)則變來變?nèi)?，參與還有什么意義呢？”

這實(shí)則反映了網(wǎng)絡(luò)互助模式的一大弊病——信任。

由于網(wǎng)絡(luò)互助的賠付標(biāo)準(zhǔn)有不確定性，用戶對平臺充滿了不信任感，總覺得平臺有可能在坑自己。所以一旦規(guī)則有所變動(dòng)或者平臺拒賠，用戶就會立刻像炸開了鍋一般跳起來控訴。

當(dāng)然了，這些致命風(fēng)險(xiǎn)都只是網(wǎng)絡(luò)互助模式淺層次的隱患。它最深的隱患，在于它的無監(jiān)管。

三、嘴上說著公益，心里想的還是生意

2020年9月7日，銀保監(jiān)會在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對策建議》一文中就明確提出：

網(wǎng)絡(luò)互助平臺，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)特征，但屬于非持牌經(jīng)營，處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)，所以非常危險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)互助危險(xiǎn)在哪里呢？

前面也說了，它需要每個(gè)用戶都繳納一定的費(fèi)用。這意味著它已經(jīng)形成了一定的資金沉淀，金額可能達(dá)到幾十億甚至上百億，而且資金完全依靠企業(yè)的自制力來管理。

那誰來保障資金的安全呢？

因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，它極有可能成為非法集資的渠道，也很可能被企業(yè)挪為他用。

而一旦企業(yè)跑路，后果將不堪設(shè)想——廣大用戶的愛心就此喂了狗，上億人的血汗錢打了水漂，成千上萬人的救命錢不翼而飛。

我們已經(jīng)在P2P行業(yè)里看到了太多類似的例子：

95后女孩無力償還網(wǎng)貸，準(zhǔn)備自殺卻因怕母親傷心，就先殺死母親；

武漢理工大學(xué)研究生羅正宇，因?yàn)?3個(gè)網(wǎng)貸APP的5萬元債務(wù)自縊身亡；

26歲女子留下10萬字遺書自殺，之前因?yàn)榫W(wǎng)貸數(shù)次崩潰……

前車之鑒，后車之師。國家不能再眼睜睜看著類似的悲劇在網(wǎng)絡(luò)互助平臺上再次上演。關(guān)停網(wǎng)絡(luò)互助平臺，成了最好的選擇。

退一萬步來說，網(wǎng)絡(luò)互助模式的初心又真的是為了慈善嗎？

恐怕不是。

據(jù)媒體分析，水滴公司的水滴籌、水滴互助、水滴保險(xiǎn)商場這三個(gè)業(yè)務(wù)板塊存在著循序漸進(jìn)的關(guān)系。

保險(xiǎn)的門檻太高，保費(fèi)太貴，一般人很難一下子接受。那怎么辦呢？就只能從水滴籌、水滴互助一點(diǎn)點(diǎn)慢慢滲透了。

比如一個(gè)用戶可能會因?yàn)樯磉呌腥松?，用水滴籌籌款而被觸動(dòng)，想著自己也需要有一份人生保障。

買保險(xiǎn)太貴，他可能會先加入每個(gè)月幾分錢的水滴互助，做初步的嘗試。

等到他感受到了水滴互助帶來的疾病保障的好處，平臺再慢慢向他推薦高單價(jià)的水滴保險(xiǎn)……

網(wǎng)絡(luò)互助的使命，不在于濟(jì)世為懷，而在于怎么用“潤物細(xì)無聲”的方式，悄悄將用戶轉(zhuǎn)化到暴利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。

不得不說，資本打的算盤，可太精明了。

而這一切，或許都能用《潛伏》里謝若林的那句話來做總結(jié)——

嘴上都是主義，心里全是生意。

平心而論，網(wǎng)絡(luò)互助不是沒有益處。它讓很多人有機(jī)會以最低的成本獲得保障，也真真切切地解了無數(shù)患者的燃眉之急。

只不過它里面摻雜了太多的商業(yè)利益，資本考量。當(dāng)慈善披上了商業(yè)的外衣，誰來繼續(xù)保證它的赤子之心呢？